Évolution des taux immobiliers : ce qu’il faut comprendre

Comment fonctionne le taux d’intérêt du prêt immobilier ?

Pour bien analyser l’évolution des taux de crédit immobilier, il est essentiel de comprendre le fonctionnement d’un taux d’intérêt. Une explication s’impose pour repérer un taux compétitif et cerner les coulisses de votre demande de financement.

Avant de vous verser le montant de votre crédit, votre banque emprunte elle-même auprès de la Banque Centrale Européenne (BCE). On parle de taux directeur. Votre organisme de crédit ajoute ensuite sa marge commerciale et le coût du risque. Il s’agit de se couvrir contre d’éventuels impayés. On obtient ensuite le taux nominal. Il s’agit du taux d’intérêt qui vous est proposé hors assurance emprunteur et autres frais. C’est sur ce taux que communiquent les banques et les médias. Vous l’aurez compris, il dépend en grande partie des modifications des taux directeurs décidés par la BCE.

Quelle est la problématique à connaître concernant le taux d’usure ?

Le taux d’usure correspond au taux maximal auquel une banque est autorisée à prêter des fonds. Il s’agit d’un Taux Annuel Effectif Global (TAEG). Cela signifie qu’il comprend le taux nominal, le coût de l’assurance emprunteur et l’ensemble des frais liés au financement immobilier, tels que les frais de dossier.

Les blocages liés au taux d’usure en 2022

Le taux d’usure est fixé chaque trimestre par la banque de France pour le trimestre suivant. En 2022, l’augmentation des taux d’intérêts a été soudaine et plus rapide que l’évolution du taux d’usure. Cette problématique a entraîné de nombreux refus de financement de la part des banques. Cette situation a bloqué de multiples projets immobiliers.

Les prévisions concernant le taux d’usure

Heureusement, le taux d’usure est annoncé à la hausse dès le premier trimestre 2023. Il passe à 3.53% pour un prêt immobilier à taux fixe sur moins de 20 ans. Il faut donc espérer que les taux d’intérêts ne continuent pas de croître aussi rapidement qu’en 2022. Analysons ensemble les tendances pour bien anticiper ce contexte.

La tendance des taux immobiliers

Avant de parler du présent, opérons un léger retour en arrière. Cette démarche est utile pour cerner les enjeux liés à l’évolution des taux d’emprunt immobilier.

Le point de départ de la baisse généralisée des taux d’intérêts

Nous sommes en 2008. Les taux d’intérêts n’ont jamais été aussi élevés, autour des 5%. Puis, la crise des Subprimes entraîne de nombreux États vers une chute économique et financière. La BCE prend des mesures inédites pour relancer la croissance et baisse les taux directeurs. Depuis cette année 2008, les taux n’ont cessé de diminuer.

Les nouvelles tendances à la hausse des taux de prêt immobilier

Les taux de crédit immobilier avaient atteint environ 1.07% début 2022. C’est à partir de ce moment-là qu’ils ont commencé à remonter. La tendance haussière s’est confirmée durant toute l’année 2022. Le taux nominal moyen en novembre 2022 était de 2.25%, d’après l’observatoire Crédit Logement / CSA.

La guerre en Ukraine, la flambée de l’inflation et la crise énergétique sont les principales causes de ce constat. En réponse à ces évènements, la BCE a décidé d’augmenter ses taux directeurs. Suivre l’actualité économique et monétaire est un moyen efficace pour anticiper les taux de crédit immobilier à venir. Voyons ensemble ce qu’il est possible de prédire.

Les prévisions sur l’évolution des taux de prêt immobilier

Le conseil supérieur du notariat a constaté la baisse du pouvoir d’achat immobilier des Français sur l’année 2022. Qu’en sera-t-il pour 2023 ? Décryptons la tendance.

2023 : le bon moment pour un investissement immobilier

La hausse du taux d’usure, en vigueur depuis le mois de janvier 2023, offre un nouvel espoir aux futurs acquéreurs. C’est le bon moment pour lancer un projet immobilier, ne sachant pas encore ce que nous réserve le reste de l’année. De plus, le premier trimestre est une période propice à l’octroi des crédits. Les banques relancent leurs objectifs et leur production. C’est donc un laps de temps durant lequel elles sont plus enclines à négocier leurs conditions.  

A ce paramètre s’ajoute la fébrilité de certains vendeurs. Les opérations immobilières n’ont pas toutes pu se concrétiser en 2022, à cause du contexte général entourant le crédit immobilier. Ils sont donc plus ouverts à la négociation, cherchant à finaliser la vente de leur maison ou de leur appartement.

L’évolution des taux de crédit immobilier en 2023

La plupart des courtiers s’accorde sur une hausse continue, mais modérée en 2023. Il reste toutefois très intéressant de profiter du levier du crédit pour un achat immobilier. Les taux d’intérêts sont inférieurs à l’inflation. Ils n’atteignent pas encore leur niveau d’il y a 10 ans.

Les conditions d’emprunt fixées par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) restent inchangées. La durée maximale d’un emprunt immobilier est de 25 ans. La capacité d’endettement de l’emprunteur ne doit pas dépasser 35%. Disposer d’un apport au dossier semble indispensable.

L'évolution des taux immobiliers : en conclusion

Les taux des crédits annoncent la météo à venir sur le marché de l’immobilier. Beau temps ou environnement plutôt maussade ? Il semble que l’année 2023 démarre bien. La hausse du taux d’usure relance le pouvoir d’achat immobilier des futurs acquéreurs. Ne sachant pas quels changements nous réserve le contexte économique mondial et européen, se lancer dans un projet immobilier tout de suite est très certainement le bon moment. Profitez de taux encore intéressants et d’un marché plein d’opportunités. Est-ce correct ?

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